李女士在长时间选房后，决定在成都购买一套学区二手房。正当她准备签约时，她的朋友陈女士，一位银行个贷部门工作人员透露，按揭贷款不必通过房屋中介，因为银行提供返点，且这部分返点可以直接给到个人。陈女士所在银行的返点比例为贷款额的0.9%，意味着贷款100万元可返现9000元。起初，房屋中介试图以各种理由阻止李女士自行办理按揭，但在她坚持下，中介最终妥协。通过陈女士的帮助，李女士成功获得了一万多元的返点，感到十分意外和满意。

据了解，个人按揭贷款返点在0.4%至1.5%之间，具体比例因银行而异，可通过银行或第三方机构操作。李女士在完成购房合同签订后，自行携带所需材料找陈女士办理按揭，过程简便，贷款迅速发放。她最终获得的返点约为11175元，经历了从以往需疏通关系加速放款到如今银行主动返点的转变。

银行返点主要有三种情况：一是通过中介推荐，返点归中介；二是购房者直接找银行，返点直接给购房者；三是通过第三方机构，后者从中抽取部分管理费后返给购房者。陈女士指出，购房者应主动向中介表达自己寻找贷款银行的意愿，并留意合同条款，以防利益受损。当前，部分银行为吸引客户，采取返点策略，尤其在房地产市场成交不活跃的情况下，小银行尤为积极。

近期数据显示，成都二手房市场在2024年5月出现交易量上升，较2021年以来平均水平更高，实现今年首次同比增长。陈女士所在的银行要求返点优惠仅适用于纯商贷的二手房，虽然限制条件存在，但直接与银行合作对购房者而言更为灵活。

相比之下，上海的张先生在寻求返点过程中遭遇困难，直到通过社交媒体找到一家愿意直接向个人返点的第三方银行合作机构。然而，通过此类机构获取返点需满足更多条件，且受房屋中介合作银行的限制。此外，上海的返点比例相对不高，一般低于1%。

回顾过去几年，房贷政策经历了从严格到宽松的变化。2020年底，监管机构实施房地产贷款集中度管理制度，导致房贷额度紧张。而至2022年，随着多项刺激政策的推出，二手房市场虽有所回暖，但仍面临挑战。进入2023年，交易量有所增长，房贷审批及放款速度加快，但二手房价格持续下滑。随着2024年政府出台更多支持措施，包括取消房贷利率下限等，张先生认为购房时机已成熟，决定再次启动购房计划。